APOSENTADORIA · INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA
Quanto você precisa guardar para nunca mais depender do INSS.
Projeta sua vida financeira em duas fases: acumular hoje, viver de renda depois. Todos os valores em reais de hoje, com inflação já descontada.
Seu plano de aposentadoria
Você
Idade atual30 anos
Quero me aposentar aos60 anos
30 anos para acumularVou viver até85 anos
25 anos de aposentadoriaRenda desejada
Já tenho INSS
Calcule também o que o INSS paga e descontamos da sua meta.
Onde você está hoje
Rentabilidade real esperada5% a.a.
Acima da inflação. CDI ~3% real; bolsa/multimercado ~5-7%.Você está no caminho
Aos 60 anos você se aposenta com
R$1.439.161
Suficiente para sustentar R$ 8.000/mês até os 85 anos, em reais de hoje.
Acumula 30 anosVive de renda 25 anosRentab. real 5% a.a.
Para alcançar sua meta
Aporte mensal ideal
R$ 1.432
Você já está aportando R$ 1.500
Patrimônio-alvo aos 60
R$ 1.383.752
Para sacar R$ 8.000/mês
Renda perpétua (regra dos 4%)
R$ 4.797
Sem mexer no principal, ad infinitum
O poder dos juros compostos
Três números que mudam tudo.
Juros sobre juros
59%
do seu patrimônio na aposentadoria
Vem dos juros compostos. Você deposita R$ 590.000, mas chega aos 60 com R$ 1.439.161.
Cada R$ 100 a mais
R$ 81.538
vale isto na aposentadoria
Cada R$ 100 que você acrescenta hoje no aporte mensal cresce até este valor aos 60.
Adiar 5 anos
R$ 57.410
é o custo de esperar
Quanto você perderia se começasse a aportar a mesma quantia daqui a 5 anos, em vez de hoje.
Sua linha do tempo financeira
Dos 30 aos 85 anos
Aporte mensal de R$ 1.500 por 30 anos, depois saque mensal de R$ 8.000 em reais de hoje.
Cenários "e se"
O que muda se você fizer ajustes simples?
Pequenos ajustes hoje viram dezenas ou centenas de milhares de reais na aposentadoria.
| Cenário | Patrimônio aos 60 | Diferença vs hoje | Atinge meta? | Dinheiro acaba aos |
|---|---|---|---|---|
| HojeSeu plano atual | R$ 1.439.161 | — | Sim | sustenta |
| Aumentar aporte em R$ 200/mês | R$ 1.602.236 | +R$ 163.075 | Sim | sustenta |
| Aumentar aporte em R$ 500/mês | R$ 1.846.849 | +R$ 407.688 | Sim | sustenta |
| Aposentar 3 anos depois | R$ 1.724.043 | +R$ 284.882 | Sim | sustenta |
| Aposentar 5 anos depois | R$ 1.938.495 | +R$ 499.334 | Sim | sustenta |
| Rentabilidade +1% ao ano | R$ 1.748.944 | +R$ 309.783 | Sim | sustenta |
| Reduzir renda em R$ 1.000/mês | R$ 1.439.161 | +R$ 0 | Sim | sustenta |
Sobre rentabilidade real: trabalhamos com valores em reais de hoje. Uma rentabilidade real de 5% significa que seu investimento rende 5% acima da inflação. CDI hoje ≈ 3% real; Tesouro IPCA+ 6% ≈ 6% real; carteira balanceada (renda fixa + bolsa) histórico ≈ 4-6% real.
