INVESTIMENTOS · INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA
Qual é o seu número.
Quanto você precisa acumular para viver de renda sem trabalhar — usando a regra dos 4% (Trinity Study) ajustada à realidade brasileira de juros reais mais altos.
Sua independência financeira
Sua meta de renda
Taxa segura de saque (SWR)4% a.a.
A regra clássica é 4%. Mais conservador: 3-3,5%. Brasileiros mais agressivos: 5%.Onde você está hoje
Rentabilidade real esperada5% a.a.
Acima da inflação. CDI ~3%; Tesouro IPCA+ ~6%; bolsa ~5-7%.Plano B: drenar até quando?
Quero a renda durar30 anos
Se aceitar consumir o principal até zerar — você precisa de menos patrimônio.Diferença
Perpétuo: você só vive dos juros, patrimônio nunca acaba. Drenagem: você gasta também o principal — patrimônio chega a zero no fim.
Renda perpétua · SWR 4,0% a.a.
Seu número para nunca mais trabalhar
R$2.400.000
Esse é o patrimônio que rende R$ 8.000/mês para sempre, sem mexer no principal. Você chega lá em 29.6 anos.
Falta R$ 2.300.000Você já tem 4,2% do alvoSua renda hoje: R$ 333/mês
Dois caminhos
Perpétuo · ad infinitum
2,4 miem 29.6 anos
Vive só dos juros. Patrimônio fica para herança.
Drenagem · 30 anos
1,51 miem 22.4 anos
Patrimônio zera em 30 anos. Precisa de menos.
R$ 890.723 a menos que o perpétuo
Sua corrida até a liberdade
Aporte mensal e juros compostos te levam ao seu número.
A linha verde é seu patrimônio crescendo. As linhas tracejadas são suas duas metas — a perpétua (não acaba) e a drenagem (acaba em 30 anos).
Qual SWR usar?
A regra de 4% (e suas alternativas)
Originalmente proposta para o mercado americano com carteira 60/40. No Brasil, com renda fixa real alta, 4% costuma ser conservador — mas dependendo dos juros futuros, pode falhar. Esta tabela mostra a renda mensal de R$ 2.400.000 para cada SWR.
| SWR (% a.a.) | Perfil | Renda anual | Renda mensal |
|---|---|---|---|
| 3,0% | Ultra conservador | R$ 72.000 | R$ 6.000 |
| 3,5% | Conservador | R$ 84.000 | R$ 7.000 |
| 4,0%Sua escolha | Clássico (Trinity) | R$ 96.000 | R$ 8.000 |
| 5,0% | Brasil — agressivo | R$ 120.000 | R$ 10.000 |
| 6,0% | Risco alto | R$ 144.000 | R$ 12.000 |
Cenários "e se"
Como acelerar (ou abrandar) sua aposentadoria
| Cenário | Novo número | Tempo até lá | Diferença |
|---|---|---|---|
| HojeSeu plano atual | R$ 2.400.000 | 29.6 anos | — |
| Dobrar o aporte | R$ 2.400.000 | 20.7 anos | -8.9 anos antes |
| +R$ 1.000 no aporte | R$ 2.400.000 | 25.1 anos | -4.5 anos antes |
| Renda alvo 30% menor | R$ 1.680.000 | 24.0 anos | -5.6 anos antes |
| Renda alvo 50% maior | R$ 3.600.000 | 36.4 anos | +6.8 anos |
| Taxa real +1 p.p. | R$ 2.400.000 | 26.8 anos | -2.8 anos antes |
| SWR mais agressiva (5%) | R$ 1.920.000 | 26.0 anos | -3.6 anos antes |
Sobre a regra dos 4%: originalmente proposta por William Bengen (1994) e refinada pelo Trinity Study, para carteiras americanas 50-75% bolsa. Considera que você pode sacar 4% do patrimônio inicial todo ano (corrigido pela inflação) por 30 anos com 95% de chance de não esgotar. No Brasil, com renda fixa real ~5-6%, taxas de 4-5% podem ser sustentáveis em perpétuo — mas sempre há risco. Todos os valores estão em reais de hoje (rentabilidade real, já líquida da inflação).
